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標題: 上班族的保險，保到甚麼地步就好？ [打印本頁]

作者: wangsj1968 時間: 2013-3-6 09:57 標題: 上班族的保險，保到甚麼地步就好？

首先我強調一下，我這輩子沒進過保險業，五等親內也從未有過保險業的從業人員。要不然我就沒立場客觀地談這話題。

各位大大有沒有遇過很煩很囉唆的保險業務員？有沒有遇過鍥而不捨、挨罵以後還滿心幫你打算的保險業務員？我就遇過像這樣子的保險業務員Ａ，她已經在保險業裡功成名就了。請問各位大大，您覺得上班族的保險，保到甚麼地步就好？

我開始買保險是25歲結婚前的舊事。那時剛開始上班，就向上門兜售的保險業務員Ａ買了一張陽春型100萬人壽險。這個時期，我沒經濟能力，最擔心的是自己掛了還給父母留下治喪負擔，當時我認為100萬保險金支付喪葬費應該夠了。

幾個月以後，很有眼色的業務員Ａ再次來訪，閒聊中建議我再買一張人壽險，並附掛醫療附約。她的理由是：萬一出意外沒掛，難道要父母負擔醫療費？如果突然生病死了，父母日後的贍養費怎麼辦？我一聽大為驚恐，因為當時健保剛開辦沒幾年，制度不健全，很多合理的醫療項目都不給付，必須由民眾自付，而且無法贍養父母是我最大的心病。於是我自願上鉤，乖乖買了她建議的吉布嚕保險。

公元99年，我剛滿而立之年，笑得像老狐狸的業務員Ａ又來了。這次我不理她，任她磨破嘴。業務員Ａ笑呵呵不以為意，每個月都來訪幾次，半年以後，我實在佩服她的耐心，終於被說服：她們公司的精算部門對她作了友情透露，指出未來十年台灣的利率可能會遽降（當時約兩年期固定利率約5.7%），儲蓄太划不來，因此最好先買該公司即將停賣的某養老年金險（繳費十年，然後分兩階段逐年定額給付）。由於業務員Ａ出示了她自己買到的同型保單，於是我跟著她買了相當於35年定存複利率6.0%的養老年金保險，以及保障滿格的終身型防癌醫療附約。才剛買完，這家公司就停賣了這兩種保險。業務員A很遺憾地說：唉，你怎麼沒有幫你的老婆買同樣的保險？

話說當年我太太的娘家觀念相當保守，岳父母對保險業非常不屑，認為花錢給親人買保險，是咒親人早死想領錢。我給自己買高額保險，岳父母勉強能接受，因為我要是掛了，領錢的是他們的女兒和外孫；岳父母反對我給太太買高額保險，因為他們認為女人家生活單純，哪有啥風險可言，有風險的是在外打拼的男人。因此同樣花錢，他們認為應該給風險高的男人買保險，受益人填妻兒，這樣才對。

當時我的打算是：若用30-40歲這段黃金時間的收入，全力支付這輩子要買的養老年金保險與醫療保險，往後的收入才能自由運用。當時我剛結婚，即將有孩子，若出意外死亡，所有保險金加一加，扣掉治喪費，差不多剩一千多萬，贍養妻兒沒問題了。

這些保險費，哩哩叩叩加一起，每年超過50萬。從30到40歲，薪資收入扣除稅捐與生活必須費用，幾乎都耗在保險上。同學聚會時，狂笑的傢伙們把我惹得幾乎惱羞成怒，但回到家，我還是得咬著牙繳保險。

業務員A的烏鴉嘴還真靈，從公元99年到04年，銀行利率直線下跌，最慘時跌到1%。由於利率跌無可跌，區域房價陷入谷底長達三年，於是我鼻子摸一摸，終於甘願貸款買房子了。業務員A的烏鴉嘴還真靈，後來我太太真的得了胃癌（現已治癒），當時沒給她買那個防癌醫療險，真的太可惜。

被同學屢次嘲笑為買保險狂人的我，其實在太太懷孕前，就瞞著所有人，找一個當兵時的同期好友（也是保險業務員，現在升官成了協理），偷偷為太太買了一張有防癌附約的陽春人壽險，保費用我省下來的零花錢支付。我拿出保單給太太看，於是原本擔心醫療費拖垮家庭而哭泣的太太，就放下心去住院接受治療了。因為此事，原本看不起我的太太娘家人，對我的印象轉好了，對保險的觀念也完全轉變，開始找人買保險。可惜年紀大了保費就會比較貴，而且有些保險商品，過了這村就沒那店；在低利率時代，愈晚買愈吃虧。

從40歲起，我每年都領10萬保險養老金，在老同學間贏得米蟲的響亮名號；2019年起，我的保險養老金會加倍為20萬。若以2030年的預期物價估算，這筆養老金作為夫妻倆在2home的零花錢，應該還算寬綽，可以買不少種苗與農具。

現在我離老年還有一段距離，但自己和太太的保險費都繳清了，日後若年老死去，光是保險金，給孩子作為遺產就非常充裕；由於在公元07年房價與利率都陷入谷底時切入購屋，如今月繳的房貸負擔不大。不失本色的買保險狂人，現在正在給孩子繳"終身型手術與住院醫療保險"。比較15年前與現在的保險，可發現保障明顯變差，且保費明顯增加，但我還是利用結餘的一部分薪資幫孩子繳錢，因為我知道，日後的保險商品，由於年輕人口的比例繼續下降，其保障「沒有最差，只有更差」。

作為一個普通上班族，以上是我這輩子對保險的總規劃，包括為全家人準備的健康醫療保障、預防自己意外身故時對家人的保障、補充養老保障，以及遺產避稅。

買保險狂人在此請教各位大大：請問您買了啥保險？您認為保險買到啥地步就好？

作者: mcc96 時間: 2013-3-6 16:22

羨慕SJ大遇到好的保險業務員記得自己上班時都是電話銷售聽到覺得可以就買了但是一
退休吃自己時就取消一些(省錢嘛) 結果兩星期後發生車禍檢查所有保險皆不能派上用場
可用那張已被自己取消惨喔現在想再加買-好貴啊

作者: 樂活族 時間: 2013-3-6 22:41

我剛好是領有保險執照的非業務人員
...
保多保少都沒有錯....也都有錯(結果論對錯)
...
每年保費 50萬
若您投資適當....您可能是億萬富翁了
因為搞保險的比您聰明...他給您利息....他拿您的錢..賺更多的錢去了
...
醫療意外疾病...就是運氣了
運氣好您就是虧定了----運氣差一點的就能回本了----運氣超不好的就可以賺保險公司的錢了
(應該說賺其他運氣好的人錢了-----這句話很有意思---確實是保險的真義)
...

作者: wangsj1968 時間: 2013-3-7 01:16

我剛好是領有保險執照的非業務人員
...
保多保少都沒有錯....也都有錯(結果論對錯)
...
每年保費 50萬
若您投資適當....您可能是億萬富翁了
因為搞保險的比您聰明...他給您利息....他拿您的錢..賺更多的錢去了 ...
樂活族發表於 2013-3-6 22:41

對啊，一年繳50萬，十年就是500萬，要是投資得好，說不定滾成幾千萬，甚至上億！我就是因為這樣被嘲笑得抬不起頭。不過當年意氣風發、把主要薪資餘額移作風險投資或買不動產當包租公的同學們，因為一時不慎或金融槓桿失衡而蒙受損失的案例也有不少，有幾個欠下了大錢，經債務公司處理，據說要分期攤還到六十幾歲。

直到現在，每年我額外花幾千元買意外險，預計要買到真正退休、不再每天開車為止。買健康險和買意外險的目的都是買平安。每年收到這些零碎保險費的帳單時，就會感嘆：又到了向老天爺交保護費的時候了.......

作者: 荒山過客 時間: 2013-3-7 05:45

恭喜到了回報的時刻了，要當米蟲，也必須有一段耕耘期。

我是完全相反的
除了強制險外，還有年輕初出社會時買的險外，能不買就不買的。

保險是怕你出了事，無法擔負，而設計的
若能承擔風險，就可以不必買了

保費合理與否，要看出事的機率
但這些數據，大都在壽險公司手裡，我們不甚了解

有些險，保費是高估得可怕
但一般人不明所以，也無從了解，沒時間了解，就讓保險公司白賺了

以航空意外險來說
中國曾有保單，業務員向保險公司批來的價是三塊，售價是20塊，有17塊利潤
保險公司收三塊，還是可以大賺，因為飛機出事的機率是比人們想象中低的
我查過數據，前年是每飛一百五十萬架次，才有一架次死亡事故
你付三塊買飛航意外險，都算貴了，何況是廿塊？
以上單位是人民幣。

所以向航空公司買機票時，那個保險，我都剔除

台灣好像沒單純的飛航意外險，有旅遊意外險
因為理賠的項目多，很難估算其保費的合理性
基本上是高估的
為什麼？
為什麼在航站買的會比較貴？買的保障也是一樣而已
另外，旅遊意外，在不同國家，發生事故的機率是不一樣的，就醫費用也不一樣的
但你們看保險公司的保費，有反映這些層面嗎？
還有，必須很小心看，有很多不理賠的項目喔！
還有，理賠時要走一些程序，要花時間去跑的，這些也是成本，不只是你付的保費而已
我是這麼想的，我到花東玩，在台灣上山下海，我不會因此去買旅遊意外險
為什麼搭個飛機去馬來西亞，去緬甸，去大陸，去紐西蘭，去日本，就要買保險？
我沒覺得去這些國家比較容易發生意外
那些經常往來這些國家的台商，學生，會去買旅遊意外險嗎？
出事了呢，就認了，承擔。我在紐西蘭也付過醫療費，一兩千塊台幣吧

保險，可以買，但要估計保費的合理性
有些險，我們可能高估了風險，像飛機失事

我是覺得自己承擔得起，所以不買
保險公司付給你的，是他收到你的錢，扣除掉給業務員佣金，行政費用，拿去投資生利，才有錢付給你
它自己也還要賺，它若投資賺大錢，放心，不會把大錢分給你
巴菲特旗下有很多保險公司，他膁大錢，保戶可沒法分享的
對自己管理財產有信心的人，年金險這類的，我建議是自己來就好
就算投資報酬率和保險公司一樣，你可以省去佣金，行政成本等支出
等於你可以有更多本金投資，當然回報就會更多的
比方年繳五十萬買年金，保險公司扣掉行政成本（公司要養員工，要買設備，要房租），給業務員佣金，可能可以投資的錢剩45萬元
你自己來，五十萬元本金，一毛不會少，拿去放兩三年定存，可能報酬率就超過保險公司了

買年金險時，自己先算一算吧

作者: sjju 時間: 2013-3-7 09:11

個人認為：保險應以「互助合作」的觀點來進行！當兒女還小時，投保意外險、壽險來保障兒女，當然為開車而保「強制險及第三責任險」是必要的，有關第三責任險，個人今年投保 2,000 萬元階級；若兒女已長大或獨立了，除了為開車而保「強制險及第三責任險」外，其他可以自行決定，反正此時，自己之存在已是「聖（剩）人」，死與活，與這個社會並無很大很大的關聯！

作者: wangsj1968 時間: 2013-3-7 12:57

恭喜到了回報的時刻了，要當米蟲，也必須有一段耕耘期。

我是完全相反的
除了強制險外，還有年輕初出社會時買的險外，能不買就不買的。

保險是怕你出了事，無法擔負，而設計的
若能承擔風險，就可以不必買了 ...
荒山過客發表於 2013-3-7 05:45

世界大戰大幅削減人口，戰後必有嬰兒潮。當嬰兒潮過了高峰、生育率顯著下跌時（人口紅利用完時），銀行利率就得降下來，房屋價格也得降下來，否則年輕人無出頭之日，永遠只能被老一輩壓著。在台灣，前述的利率降低事件，是被美國引動的，從公元99年開始，國內定存利率上沖下洗，「利率將止跌於XX%」的謠言滿天飛。直到04年以後，台灣定存利率才穩定波動於1-2%之間。

荒大的考量非常值得借鏡，其中尤其以年金險的部分對我特別有意義。公元99年我決心要買養老年金保險，是因為遭遇到前述的「銀行利率遽降」風潮。當時保險公司的決策階層還沒有作好因應利率遽降的對策，某些高殖利率的養老險商品還來不及下架，於是讓我鑽了空子。對於缺乏主動投資能力的年輕人而言，當時真是百年難遇的相對良機，過了這村就沒那店了。如果現在才買養老年金保險，誠如荒大所說，保險公司都張大了嘴等你上門受宰呢。

我還記得當時銀行定存利率從6%滑降到1%的過程中，鄉里間有幾個原本炒地皮有成、正在靠銀行利息舒服過日子的富翁，因為每月利息收入劇減為原來的1/5，又捨不得吃老本，只好拖著老命去當白髮警衛，或冒險投入股市博弈。雖然不知他們的斬獲如何，但不到幾年，這些原本的白髮富翁，就陸續凋零了。現在回想起來，還是十分感慨，金融圈的遊戲只有菁英才玩得起啊，像我這般的，只能是看客與羔羊。

作者: Peter 時間: 2013-3-31 18:59

本文章最後由 Peter 於 2013-3-31 23:08 編輯

我大概只有維持20年前保的險，依照一些優惠每隔幾年增加保額（以當初的保費），20年前的保費實在很便宜。
個人建議有些險可以加買：
1. 產險的多倍型意外險：保費便宜，但不保證續保，你要賭的是重大意外，所以沒差。
2. 公司的團保：這個算定期壽險，保費又比外面的定期壽險便宜很多。

作者: 陳青 時間: 2013-3-31 22:57

大約8年前內人被誘導參加X泰投資型壽險，年繳10萬，繳了4期共40萬。
股市大跌，40萬被東扣西扣，扣剩下16萬。
我感覺這種保險不對勁，16萬也好，不領白不領，似乎會被歸零，趕緊提領出來，再也不去參加什麼保險了。

我一位妹妹，30幾年前曾經是OO保險公司業務員，他拉了一位伯父參加人壽保險。
繳了好多年，伯父越繳越不高興，把妹妹大罵一頓，撤了保險，過幾個月就突然猝死了。

多年前我一位同學和同事，同時遇到空難，飛機失事墜毀。
他們的家屬各領了1000多萬失事賠償金。

要怎麼說？冥冥之中，生死有命，富貴在天。

作者: 新竹綠 時間: 2013-4-1 10:32

大約8年前內人被誘導參加X泰投資型壽險，年繳10萬，繳了4期共40萬。
股市大跌，40萬被東扣西扣，扣剩下16萬。
我感覺這種保險不對勁，16萬也好，不領白不領，似乎會被歸零，趕緊提領出來，再也不去參加什麼保險了。 ...
陳青發表於 2013-3-31 22:57

投資型保險前五年要先預扣前置費用五年下來總共160% (前兩年扣的%數最高)
再加上保險成本要扣一些錢(看保額多寡) 還有每個月還要繳納基金管理費(通常是$100元/每月)
投資型保險主要功能是提供高額又保費便宜的人壽保障
所以您年繳10萬，繳了4期共40萬最後剩下16萬這樣算下來還算正常
只是業務員可能沒跟您們說清楚
對於不是很清楚瞭解的金融商品還是少碰為妙
投資型商品我也有買主要是連結基金目前為止是正的(有獲利)
最主要原因是我從不停扣過以及適時的轉換投資標的
想要在股市基金投資上獲利是要作很多功課的

作者: 荒山過客 時間: 2013-4-1 11:15

投資型的保險，基本上可以不看也不去保，浪費時間和精神

保險公司收了你的錢後，要付給業務員佣金，保險公司運作也要成本
付完這些後，剩下的去投資賺錢來付給你
保險公司真的是什麼三頭六臂公司嗎？可以特別會賺錢，特別知道有大錢可賺
賺來後分紅給你？

保險就單純保險，保發生變故後，讓家裡經濟不致因而垮掉
若擔得起風險，家庭經濟可以正常進行，不保任何險也都可以的

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