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標題: 勞保年金提早領更有利 [打印本頁]
作者: 2home    時間: 2021-10-6 13:55     標題: 勞保年金提早領更有利

勞保年金提早領更有利

https://youtu.be/MGyHvJvQUgk

[youtube]MGyHvJvQUgk[/youtube]

作者: nature4d    時間: 2021-10-7 13:09

早領早享受...入袋為安.

畢竟...永遠無法預知, 五年或是十年之後, 這個世界 ( 或是台灣 ) 到底變成怎樣的光景? ( 先不談可能破產或是領不到的方面, 純粹大環境像是氣候與可能發生的戰亂之類 ).

光一個武肺, 就已經搞到人類茫茫然了 ---> 疫苗只能拿來 " 儘量 " 保命, 頂多只是減少死亡率, 不是萬靈丹. ( 今天的新聞又報說...女副機師打完兩劑 莫德納, 照常被感染, 其他疫苗也一樣 ).

到了能領的年齡, 即使需要減領, 也比慢慢等到正常領或是延後領要來得好 ---> 經濟充裕與家財萬貫的那一群, 就沒差了.
作者: 都市農民    時間: 2021-10-7 14:26

nature4d 發表於 2021-10-7 13:09
早領早享受...入袋為安.

畢竟...永遠無法預知, 五年或是十年之後, 這個世界 ( 或是台灣 ) 到底變成怎樣的 ...

新聞報導勞保基金預估2026年破產(五年後)，
減額年金才剛可領就破產，

是否現在符合一次領，先領較安全。
作者: nature4d    時間: 2021-10-7 15:10

都市農民 發表於 2021-10-7 14:26
新聞報導勞保基金預估2026年破產(五年後)，
減額年金才剛可領就破產，

這個部份嘛....每個人的 " 評估條件 " 都不相同. ( 沒有所謂的統一標準 ).

1. 勞保未來破產的可能性或是機率....假設會發生被迫減領或者真的領不到那種狀況, 哪天會發生的年與月.

2. 每個人的現在年齡, 投保薪資額度, 以及後面還能夠繼續累積的年資.

3. 每個人 " 自己預估 " 的 " 自身可領餘命 ".

4. 世界環境變遷 / 通貨膨脹率 ( 與發生嚴重狀況的可能性 ).

5. 其他未定因素...例如被併吞之類. ( 大型天體撞擊地球, 巨大火山爆發, 超級大地震...)

.......................

因此, 個人 " 完全 " 不會做任何建議, 畢竟每個人的家庭經濟狀況 / 職業 / 年齡 / 健康條件...全部都不同.

只能說 ---

a. 對於未來依舊很樂觀的, 就選擇年金.

b. 對於未來比較沒那麼樂觀的, 那就...趁早領掉, 至少可以儘量多享受一點.
作者: 2home    時間: 2021-10-7 15:30

nature4d 發表於 2021-10-7 15:10
這個部份嘛....每個人的 " 評估條件 " 都不相同. ( 沒有所謂的統一標準 ).

1. 勞保未來破產的可能性或 ...


影片中,勞保局給的建議還蠻爛的,教人延遲5年領,可多領20%,另外停勞保的空窗期可繳國民年金,又可多一筆年金收入.

這個感覺好像資源回收場在灌輸普羅大眾斷捨離的好處一樣,其實骨子裏是你丟我撿.
作者: 2home    時間: 2021-10-7 15:37

都市農民 發表於 2021-10-7 14:26
新聞報導勞保基金預估2026年破產(五年後)，
減額年金才剛可領就破產，


勞保是國安問題,不會破產,只是領的少,再往後拖延而已..

影片中有說,就算勞保年金如果改革打折或減半,也比一次領好.
作者: nature4d    時間: 2021-10-7 18:27

2home 發表於 2021-10-7 15:37
勞保是國安問題,不會破產,只是領的少,再往後拖延而已..

影片中有說,就算勞保年金如果改革打折或減半 ...

年金減半, 也贏過一次領 ?????????

那... 可能需要 " 吃百二 " 才會發生.

影片中, 62 歲標準領到的假設是 12400, 減半就剩下 6200, 一年差不多才七萬三.

假設領到 80 歲, 領了 18 年...就是 1314,000 = 131 萬. ( 出生年越後面的, 還得要越老才能領 ---> 我就需要到超過 65 的更之後...或許頂多領個 12 或 13 年, 並非 18 年, 萬一不到 70 就早早掛點, 那更甭玩了, 呵呵 ).

如果是一位薪資 43900 ( 之前的高限 ), 領到 45 個 基數, 是 1975,500 = 197 萬.

減半都還能夠領更多 ---> 前題或許是...... 45 個基數 也必須砍半或是最高只有 30 個月之類的.

終歸就是...

許多政策與宣導, 都是用 " 官方相對有利 " 的角度來解說的.

註 : 其實每個人都可以自己試算, 然後決定最終要如何選擇.
作者: pineman    時間: 2021-10-7 19:18

本帖最後由 pineman 於 2021-10-7 20:16 編輯
nature4d 發表於 2021-10-7 18:27
年金減半, 也贏過一次領 ?????????

那... 可能需要 " 吃百二 " 才會發生.

年金減半, 也贏過一次領 ?????????

那... 可能需要 " 吃百二 " 才會發生.

影片中, 62 歲標準領到的假設是 12400, 減半就剩下 6200, 一年差不多才七萬三.
假設領到 80 歲, 領了 18 年...就是 1314,000 = 131 萬. ( 出生年越後面的, 還得要越老才能領 ---> 我就需要到超過 65 的更之後...或許頂多領個 12 或 13 年, 並管非 18 年, 萬一不到 70 就早早掛點, 那更甭玩了, 呵呵 ).

    影片中的舉例的基準，用62歲時滿40年來算，該名勞工最高平均月投保薪資才2萬元(PS3)，一次領滿45個基數，只有90萬。總之要用同一個勞工的條件去計算，不能拿較低薪的月領和較高薪的一次領去比。

如果是一位薪資 43900 ( 之前的高限 ), 領到 45 個 基數, 是 1975,500 = 197 萬.

減半都還能夠領更多 ---> 前題或許是...... 45 個基數 也必須砍半或是最高只有 30 個月之類的.

    同樣條件勞工，以62歲滿40年來計算，目前可領27218元/月，減半後年領27218/2*12=16萬3308元
    大概12年多(74.x歲)就超過197萬了。

    因為基數上限是45個月，等於年資上限是30年，而年金沒有年資上限(PS2)，到62歲工作個40年是可能的，這個40*0.0155*12(年金的年領值乘數，也就是等效的一年領平均投保薪資的「月份數」)=7.44，對折後是3.72，用45/3.72=12年多就超過了（同上段計算結果），所以才說對折後的年領通常還是比一次領好，當然這裏不計領年金者工作年數相較之下要更久的問題，只單純看可領金額。而且對折是目前預估的最糟情況，一般估大概是7成。

    我之前在投資理財討論區貼過一些影片，當時我心中的結論就是一次領只有兩種情況有利，一是年資到30時已經做不下去（目前大約5x歲，無法領年金，但不工作又沒收入，無法等到6x歲起領年金，如果能找工作有收入撐到領年金，即使較低也無妨，後面會講到），不論是個人因素或被公司要求退休後找不到同薪工作，而一次領是看退休前的3年平均月薪，所以找較低薪工作必完蛋，而年金目前最高60個月平均，所以只要曾有高薪工作，即使後來年紀大找的工作薪水較低，「目前」暫不影響（改革有部分會針對最高60個月，可能改成最高180個月），另外就是個人投資能力強。

   有人可能會擔心領不了多久，月領者就掛了豈不吃虧？這點政府早就都想過了，通常有資格一次領的，他掛了他的家屬通常就有資格領「遺屬年金」（需符合一定條件，請見PS1），所以政府真的是想過的。

    若發現以上計算有錯誤，希望大家幫忙更正，大家一起合力找出正確結論才是最重要的。

PS1:
本人死亡給付
https://www.bli.gov.tw/0102724.html

本人死亡給付以遺屬年金方式請領
https://www.bli.gov.tw/0014046.html

PS2: 更正如下，其實是有上限，60歲後年資最多上限5年，以上述討論的62歲時有40年年資，62歲在60歲後的年資只有2年，符合規定，所以上述計算的結論仍然有效

PS3: 近幾年隨著最低工資調漲，勞保全職勞工的最低月投保薪資已經是2.4萬，此處先不理會這個問題。
作者: nature4d    時間: 2021-10-7 21:21

本帖最後由 nature4d 於 2021-10-7 21:24 編輯
pineman 發表於 2021-10-7 19:18
影片中的舉例的基準，用62歲時滿40年來算，該名勞工最高平均月投保薪資才2萬元(PS3)，一次領滿45 ...


以台灣的情況來說, 要在 62 歲 擁有 40 年 的年資, 佔比應該 " 非常之低 ". ( 以近年來勞保辦理退休的來說, 指之前 60 歲 可以領退休金的條件, 應該是 30 ~ 35 年 的機率較大 ).

要在 22 歲就投入職場, 而且連續 40 年 中途未換雇主, 或是沒有換跑道的求職空窗期...

以近年的情形而言, 公務員的機率不大 ( 應該有許多都是 25 ~ 40 歲 才考取 ), 教師的機會也 " 不是很高 " ( 包括要先實習, 然後考取教師證, 再考上正式人員, 而且終於佔到正式缺額, 之後才能開始累積年資  ---> 代課老師 與 代理教師是無法累積年資的 ).

民間企業要 " 連續工作 40 年 " ( 而且後面某幾年的待遇還要越來越高 ), 更是難上加難 ---> 許多公司或職務, 年齡超過 35 或是 40, 就不容易再轉換類似工作了, 除了少數屬於 " 高幹 " 的那些特殊經歷與專業度極高的職務, 一般的普通或基層員工基本上很困難.

再者...未來由 AI 所取代掉的人力, 許多數量或性質的工作可能被減少...工作只剩下 高專業 & 需要人類服務 & 勞力密集 & 自行創業 ... 這些而已. ( 許多工廠的 工程師 / 作業員 這類職務可能會開始大量減少 ).

也就是... 未來要累積大量年資, 或許又會更加的不容易, 因為出社會或是開始工作的年齡普遍提高, 能夠長期固定於某個職務的機率與人數比率又降低.

62 歲 累積 40 年... 早年高中畢業, 服役兩年...20 歲投入職場...當然有可能.

未來的世代, 應該說...前面那行文字那叫做 歷史, 而且實際上所佔比率也 " 不會很高 ".

註 : 筆者在 51 歲 ( 滿 ) 當時, 勞保的累積年資約 27.5 年 ( 更後來就不用講了 )...因此, 筆者並非屬於 " 酸葡萄 " 的觀念在發言.

終究...年領要超過一次領, 有其特殊的背景條件 ---> 不是每個人的條件都能夠達到. ( 尤其是...哪天是否又從最近的 65 歲, 又延到 68 或 70, 無人可知....而且, 不是每個人都能夠活到 80 歲 ).
作者: 2home    時間: 2021-10-7 21:46

nature4d 發表於 2021-10-7 21:21
以台灣的情況來說, 要在 62 歲 擁有 40 年 的年資, 佔比應該 " 非常之低 ". ( 以近年來勞保辦理退休的來 ...


我己經是10幾年沒上班了,自營業者就是找相關工會保最低薪資賺勞保年資. 所以若計劃一次領,要在最後3年保最高薪資,達到最佳化,靠工會逐年調,是不可能的.. ,但我之前的工作薪資都是保最高勞保薪資4萬多....己超過60個月,所以提早5年領勞保年金是比較滑算..

如果是一次領,我最後的3年都是最低薪資,就算是勞保年資高,也是被拉下來.....

勞保為何會虧錢,其實就是漏洞太多,人民太聰明,都知道勞保要最佳化....想要一次領,就最後3年投保最高薪資拉高投保薪資...

這個一次領最佳化問題,連即將退休開娃娃車的阿桑都自己,勞保局會不知道嗎? 答案就是勞保局欠錢,若整頓,馬上每月勞保局的勞保費收費馬上掉下來..更會造成入不敷出的問題..
作者: pineman    時間: 2021-10-7 22:09

本帖最後由 pineman 於 2021-10-7 22:11 編輯
nature4d 發表於 2021-10-7 21:21
以台灣的情況來說, 要在 62 歲 擁有 40 年 的年資, 佔比應該 " 非常之低 ". ( 以近年來勞保辦理退休的來說, 指之前 60 歲 可以領退休金的條件, 應該是 30 ~ 35 年 的機率較大 ).


    即使先不考慮站大說的加保工會，只用和一次退相同的30年年資來看，所有的年金計算金額變為原先的3/4 (因為年資從40變30，所以計算結果金額變3/4)，原先計算的結果是12年多，要變4/3倍也就是16年多（約78歲）就超過一次領。

    總之，如果把領勞保老年給付看成是資產累積，那確實一次領又早掛，對遺族的遺產是最大化沒錯。但是勞保老年給付以及後來的年金化給付，主要目的是照顧勞工（及其配偶或年幼受扶養者）退休後無工作時的生活，而不是做為遺產金額，從這個觀點來看，能養老比留遺產更重要。而一次領主要是早掛看起來遺產多，但除非投資有方，否則很難應對長壽風險，一般人會想一次領主要是擔心破產一毛都領不到，既然討論已經將年金改革列入考量，且用目前一般認為的最差狀況對折去計算在平均壽命前還是超過一次領，綜合評估當然是最好領年金。

    最後其實常被大家忽略的一點就是年金一旦破產，一次領的錢可能會貶值得更快，結果仍然是沒有比較好。
作者: pineman    時間: 2021-10-7 22:16

2home 發表於 2021-10-7 21:46
我己經是10幾年沒上班了,自營業者就是找相關工會保最低薪資賺勞保年資. 所以若計劃一次領,要在最後五年保 ...

    我上面文章有更正了，一次退是退休前36個月(3年)，年金是最高60個月(5年)，這些細節也是我最近一兩個月才比較弄清楚，我之前對這兩種領法計算平均月投保薪資的方式（最後vs.最高)以及月份數不同並不是很清楚（因為之前覺得離退休還很遙遠，根本沒特別去瞭解），現在才終於有了概念。
作者: nature4d    時間: 2021-10-8 12:26

2home 發表於 2021-10-7 21:46
我己經是10幾年沒上班了,自營業者就是找相關工會保最低薪資賺勞保年資. 所以若計劃一次領,要在最後3年保 ...

勞保為何會虧錢,其實就是漏洞太多,人民太聰明,都知道勞保要最佳化....想要一次領,就最後3年投保最高薪資拉高投保薪資...

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這一招 ( 長年保低額, 接近領錢才保高額 ), 必須是 自創業者 / 餐飲老闆 這類, 才可以做得到.

以筆者先前的狀況是 ( 公司受雇勞工 )...

早在民國大概 82 ~ 84 年間 ( 沒有仔細看以前的東西, 記憶中的大約而已 ), 公司在台北市 ( 生產工廠在台南 ), 就已經到了月領 46500 ... 當時就已經投保到 " 最高額度 " 了.

84 年 ~ 85 年初, 公司財務出問題, 薪水有一餐沒一餐, 只能領個 1/2 甚至於 1/3, 1/4 ...後來實在沒辦法了 ( 已婚而且有小孩 ), 只好決定離開, 回新竹重新開始. ( 如果去算的話, 欠我的薪水以及年資, 遣散費...大概有 60 萬....只能摸摸鼻子 ).

1996/03 月底離開台北市回到新竹縣, 1996 / 04 月初開始寄履歷表 ( 當時還沒有流行網路找工作那種事, 都是寄信以及等待通知與面試 ), 大概 04/11 ~ 04/13 之間, 面談兩家等待最後通知....

04/14 下午又面談第三家 ( 剛好也是筆者開價最低的一家 ), 對方說 ... 04/16 一早來公司報到, 正式上班.

其他家都開到 39K 與 38K....這家卻只開 33K.

不過也很快啦, 大約一年左右...又上到 4 字頭以上了.

以 " 正式在職期間 " 來說, 投保額度屬於在最高等級的, 可能至少超過 16 年吧.

也就是說... 那很長的一段歲月裡面, 真的是 " 繳掉很多 ", 算起來也虧了很大.

受薪階級, 完全沒辦法搞 " 偷吃步 / 小聰明 " 這種. ( 我的 二姊 / 二姊夫 就可以...自營的餐飲行業 )

終歸還是...每個人的行業與職務不同, 評估與考量也都不同.

官方的說法 / 自己的估計.... 終歸還是由各人自己去決定.  ( 人家 許X美 就沒這煩惱  --- 據說每月光是收租就超過 800W ).
作者: pineman    時間: 2021-10-8 12:41

本帖最後由 pineman 於 2021-10-8 13:05 編輯
nature4d 發表於 2021-10-8 12:26
受薪階級, 完全沒辦法搞 " 偷吃步 / 小聰明 " 這種. ( 我的 二姊 / 二姊夫 就可以...自營的餐飲行業 )

終歸還是...每個人的行業與職務不同, 評估與考量也都不同.


    應該這樣講，受薪階級失業後一時找不到工作大概只有幾種選擇：1. 放棄繼續工作  2. 找較低薪非原行業工作 3. 創業

    2,3 都可以繼加勞保且年資也會持續增加，只是常態情況下（不常態情況大概就 3 的創業大成功這種 PS1，或者加工會退休前調高等非正常手法）就不適合選一次退了。反過來說，打定主意一次退，那就是先一次領之後，再去進行2, 3（可加保職災）。

    所以確實怎麼領還是要看每個人的條件，沒有百分之百最好的標準解法。

PS1: 創業大成功可以憑著收入證明文件可以直接申請一次調到最高，例如跑美食外送，只要體力尚可負荷，在適當的區域拚一點應該有機可以超過，拚到保滿3年且基數滿45就申請一次領，之後家庭狀況允許就賺夠用的生活費就好，不用那麼拚了。
作者: 2home    時間: 2021-10-8 12:58

nature4d 發表於 2021-10-8 12:26
勞保為何會虧錢,其實就是漏洞太多,人民太聰明,都知道勞保要最佳化....想要一次領,就最後3年投保最高薪資拉 ...

如果公司不大,像家族企業之類的,員工如果和老闆關係好,請老闆調高薪資就好,產生的相關稅及費用,由員工自行負擔,
作者: nature4d    時間: 2021-10-8 14:11

2home 發表於 2021-10-8 12:58
如果公司不大,像家族企業之類的,員工如果和老闆關係好,請老闆調高薪資就好,產生的相關稅及費用,由員工自行 ...

那是 " 家族小公司 " 或是 " 經營階層 " 才可以啦....老闆是台灣人的中小企業可能比較會做這種事.

台灣的多數 " 受薪勞工 " 都跟資方沒有特殊關係, 而且多數中高規模的公司 ( 利潤還可以那種 ), 也不會為了一些相對要支付的費用, 特意去 高薪低報.

以筆者自己而言, 台商大概 3 ~ 4 年 ( 少報 )...港商也差不多四或五年 ( 實報 --- 已經到當時天花板 )...跟美商有關的部份, 則超過 20 年. ( 實報 --- 早超過天花板許多 ).

因此, 除了最早的年代, 之後的連續二十多多年, 筆者一毛都沒得減少. ( 每月的勞保健保, 繳掉一大堆, 年底納稅的總所得, 更是扣掉很大很大一堆, 好像都是在 13 % 那一級的 ).

反正就是... 沒能佔半點小便宜的話, 也只能認了.

男怕選錯行, 呵呵.
作者: pineman    時間: 2021-10-8 15:45

在本棟8樓的PS3才提說目前最低投保薪資是24000，今天就看到最新消息，明年最低工資要調漲5.21%了，最低投保薪資應該也是一樣調漲。

明年基本工資漲5.21%！ 月薪2萬5250元、時薪168元
https://money.udn.com/money/story/5648/5802925


2021-10-08 14:16聯合報 記者葉冠妤／台北即時報導

基本工資審議委員會今舉行審議會議，由勞資政學代表討論明年基本工資調升幅度。記者曾吉松/攝影
明年基本工資調幅拍板了！確定月薪、時薪調漲5.21％。明年起，基本工資月薪將從現行的2萬4000元調升至2萬5250元，時薪則從160元調至168元。

蔡英文總統自2016年上任以來，包括這次在內，已連續6年調升基本工資，雖然去年受疫情影響，創史上最小調幅0.84%，月薪只漲200元、時薪多2元。但今年各項經濟指標都表現亮眼，勞動部長許銘春也親自定調「調漲勢不可擋」，因此調幅成了今年勞資拉鋸重點。

由於主計總處預測今年經濟成長率為5.88%，國發會更認為有機會突破6%，經濟情勢大好，包括行政院長蘇貞昌、勞動部長許銘春、國發會主委龔明鑫、經濟部長王美花等政府官員相繼表態經濟果實應由勞資共享，外界事前就一致看好調漲勢在必行，且調幅不小。

全國產業總工會會前主張明年基本工資調幅應達8%至10%，以此換算，等於月薪應調升至2萬6400元、時薪176元。工總、商總則力抗調幅過高，工總刻意挑在昨天發布報告指出，受訪的200家製造業中，高達9成3只能接受漲3%，商總則建議最好延後調漲，中小企業代表今甚至喊話盼能凍漲。

據了解，勞資雙方上午仍各自表述，但午休過後凝聚共識速度加快，約下午2點初頭就先拍板決定月薪調幅為5.21%、再回推時薪數字去掉小數點，得出明年基本工資月薪為2萬5250、時薪168元。



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