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勞保年金提早領更有利 [複製鏈接]

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發表於 2021-10-6 13:55:21 |只看該作者.....

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勞保年金提早領更有利

https://youtu.be/MGyHvJvQUgk

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nature4d

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發表於 2021-10-7 13:09:14 |只看該作者.....

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早領早享受...入袋為安.

畢竟...永遠無法預知, 五年或是十年之後, 這個世界 ( 或是台灣 ) 到底變成怎樣的光景? ( 先不談可能破產或是領不到的方面, 純粹大環境像是氣候與可能發生的戰亂之類 ).

光一個武肺, 就已經搞到人類茫茫然了 ---> 疫苗只能拿來 " 儘量 " 保命, 頂多只是減少死亡率, 不是萬靈丹. ( 今天的新聞又報說...女副機師打完兩劑莫德納, 照常被感染, 其他疫苗也一樣 ).

到了能領的年齡, 即使需要減領, 也比慢慢等到正常領或是延後領要來得好 ---> 經濟充裕與家財萬貫的那一群, 就沒差了.

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發表於 2021-10-7 14:26:42 |只看該作者.....

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nature4d 發表於 2021-10-7 13:09
早領早享受...入袋為安.

畢竟...永遠無法預知, 五年或是十年之後, 這個世界 ( 或是台灣 ) 到底變成怎樣的 ...

新聞報導勞保基金預估2026年破產(五年後)，
減額年金才剛可領就破產，

是否現在符合一次領，先領較安全。

农民工

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發表於 2021-10-7 15:10:19 |只看該作者.....

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都市農民發表於 2021-10-7 14:26
新聞報導勞保基金預估2026年破產(五年後)，
減額年金才剛可領就破產，

這個部份嘛....每個人的 " 評估條件 " 都不相同. ( 沒有所謂的統一標準 ).

1. 勞保未來破產的可能性或是機率....假設會發生被迫減領或者真的領不到那種狀況, 哪天會發生的年與月.

2. 每個人的現在年齡, 投保薪資額度, 以及後面還能夠繼續累積的年資.

3. 每個人 " 自己預估 " 的 " 自身可領餘命 ".

4. 世界環境變遷 / 通貨膨脹率 ( 與發生嚴重狀況的可能性 ).

5. 其他未定因素...例如被併吞之類. ( 大型天體撞擊地球, 巨大火山爆發, 超級大地震...)

.......................

因此, 個人 " 完全 " 不會做任何建議, 畢竟每個人的家庭經濟狀況 / 職業 / 年齡 / 健康條件...全部都不同.

只能說 ---

a. 對於未來依舊很樂觀的, 就選擇年金.

b. 對於未來比較沒那麼樂觀的, 那就...趁早領掉, 至少可以儘量多享受一點.

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發表於 2021-10-7 15:30:59 |只看該作者.....

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nature4d 發表於 2021-10-7 15:10
這個部份嘛....每個人的 " 評估條件 " 都不相同. ( 沒有所謂的統一標準 ).

1. 勞保未來破產的可能性或 ...

影片中,勞保局給的建議還蠻爛的,教人延遲5年領,可多領20%,另外停勞保的空窗期可繳國民年金,又可多一筆年金收入.

這個感覺好像資源回收場在灌輸普羅大眾斷捨離的好處一樣,其實骨子裏是你丟我撿.

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發表於 2021-10-7 15:37:22 |只看該作者.....

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都市農民發表於 2021-10-7 14:26
新聞報導勞保基金預估2026年破產(五年後)，
減額年金才剛可領就破產，

勞保是國安問題,不會破產,只是領的少,再往後拖延而已..

影片中有說,就算勞保年金如果改革打折或減半,也比一次領好.

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nature4d

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發表於 2021-10-7 18:27:13 |只看該作者.....

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2home 發表於 2021-10-7 15:37
勞保是國安問題,不會破產,只是領的少,再往後拖延而已..

影片中有說,就算勞保年金如果改革打折或減半 ...

年金減半, 也贏過一次領 ?????????

那... 可能需要 " 吃百二 " 才會發生.

影片中, 62 歲標準領到的假設是 12400, 減半就剩下 6200, 一年差不多才七萬三.

假設領到 80 歲, 領了 18 年...就是 1314,000 = 131 萬. ( 出生年越後面的, 還得要越老才能領 ---> 我就需要到超過 65 的更之後...或許頂多領個 12 或 13 年, 並非 18 年, 萬一不到 70 就早早掛點, 那更甭玩了, 呵呵 ).

如果是一位薪資 43900 ( 之前的高限 ), 領到 45 個基數, 是 1975,500 = 197 萬.

減半都還能夠領更多 ---> 前題或許是...... 45 個基數也必須砍半或是最高只有 30 個月之類的.

終歸就是...

許多政策與宣導, 都是用 " 官方相對有利 " 的角度來解說的.

註 : 其實每個人都可以自己試算, 然後決定最終要如何選擇.

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pineman

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發表於 2021-10-7 19:18:31 |只看該作者.....

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本帖最後由 pineman 於 2021-10-7 20:16 編輯

nature4d 發表於 2021-10-7 18:27
年金減半, 也贏過一次領 ?????????

那... 可能需要 " 吃百二 " 才會發生.

年金減半, 也贏過一次領 ?????????

那... 可能需要 " 吃百二 " 才會發生.

影片中, 62 歲標準領到的假設是 12400, 減半就剩下 6200, 一年差不多才七萬三.
假設領到 80 歲, 領了 18 年...就是 1314,000 = 131 萬. ( 出生年越後面的, 還得要越老才能領 ---> 我就需要到超過 65 的更之後...或許頂多領個 12 或 13 年, 並管非 18 年, 萬一不到 70 就早早掛點, 那更甭玩了, 呵呵 ).

影片中的舉例的基準，用62歲時滿40年來算，該名勞工最高平均月投保薪資才2萬元(PS3)，一次領滿45個基數，只有90萬。總之要用同一個勞工的條件去計算，不能拿較低薪的月領和較高薪的一次領去比。

如果是一位薪資 43900 ( 之前的高限 ), 領到 45 個基數, 是 1975,500 = 197 萬.

減半都還能夠領更多 ---> 前題或許是...... 45 個基數也必須砍半或是最高只有 30 個月之類的.

同樣條件勞工，以62歲滿40年來計算，目前可領27218元/月，減半後年領27218/2*12=16萬3308元
大概12年多(74.x歲)就超過197萬了。

因為基數上限是45個月，等於年資上限是30年，而年金沒有年資上限(PS2)，到62歲工作個40年是可能的，這個40*0.0155*12(年金的年領值乘數，也就是等效的一年領平均投保薪資的「月份數」)=7.44，對折後是3.72，用45/3.72=12年多就超過了（同上段計算結果），所以才說對折後的年領通常還是比一次領好，當然這裏不計領年金者工作年數相較之下要更久的問題，只單純看可領金額。而且對折是目前預估的最糟情況，一般估大概是7成。

我之前在投資理財討論區貼過一些影片，當時我心中的結論就是一次領只有兩種情況有利，一是年資到30時已經做不下去（目前大約5x歲，無法領年金，但不工作又沒收入，無法等到6x歲起領年金，如果能找工作有收入撐到領年金，即使較低也無妨，後面會講到），不論是個人因素或被公司要求退休後找不到同薪工作，而一次領是看退休前的3年平均月薪，所以找較低薪工作必完蛋，而年金目前最高60個月平均，所以只要曾有高薪工作，即使後來年紀大找的工作薪水較低，「目前」暫不影響（改革有部分會針對最高60個月，可能改成最高180個月），另外就是個人投資能力強。

有人可能會擔心領不了多久，月領者就掛了豈不吃虧？這點政府早就都想過了，通常有資格一次領的，他掛了他的家屬通常就有資格領「遺屬年金」（需符合一定條件，請見PS1），所以政府真的是想過的。

若發現以上計算有錯誤，希望大家幫忙更正，大家一起合力找出正確結論才是最重要的。

PS1:
本人死亡給付
https://www.bli.gov.tw/0102724.html

本人死亡給付以遺屬年金方式請領
https://www.bli.gov.tw/0014046.html

PS2: 更正如下，其實是有上限，60歲後年資最多上限5年，以上述討論的62歲時有40年年資，62歲在60歲後的年資只有2年，符合規定，所以上述計算的結論仍然有效

PS3: 近幾年隨著最低工資調漲，勞保全職勞工的最低月投保薪資已經是2.4萬，此處先不理會這個問題。

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發表於 2021-10-7 21:21:56 |只看該作者.....

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本帖最後由 nature4d 於 2021-10-7 21:24 編輯

pineman 發表於 2021-10-7 19:18
影片中的舉例的基準，用62歲時滿40年來算，該名勞工最高平均月投保薪資才2萬元(PS3)，一次領滿45 ...

以台灣的情況來說, 要在 62 歲擁有 40 年的年資, 佔比應該 " 非常之低 ". ( 以近年來勞保辦理退休的來說, 指之前 60 歲可以領退休金的條件, 應該是 30 ~ 35 年的機率較大 ).

要在 22 歲就投入職場, 而且連續 40 年中途未換雇主, 或是沒有換跑道的求職空窗期...

以近年的情形而言, 公務員的機率不大 ( 應該有許多都是 25 ~ 40 歲才考取 ), 教師的機會也 " 不是很高 " ( 包括要先實習, 然後考取教師證, 再考上正式人員, 而且終於佔到正式缺額, 之後才能開始累積年資 ---> 代課老師與代理教師是無法累積年資的 ).

民間企業要 " 連續工作 40 年 " ( 而且後面某幾年的待遇還要越來越高 ), 更是難上加難 ---> 許多公司或職務, 年齡超過 35 或是 40, 就不容易再轉換類似工作了, 除了少數屬於 " 高幹 " 的那些特殊經歷與專業度極高的職務, 一般的普通或基層員工基本上很困難.

再者...未來由 AI 所取代掉的人力, 許多數量或性質的工作可能被減少...工作只剩下高專業 & 需要人類服務 & 勞力密集 & 自行創業 ... 這些而已. ( 許多工廠的工程師 / 作業員這類職務可能會開始大量減少 ).

也就是... 未來要累積大量年資, 或許又會更加的不容易, 因為出社會或是開始工作的年齡普遍提高, 能夠長期固定於某個職務的機率與人數比率又降低.

62 歲累積 40 年... 早年高中畢業, 服役兩年...20 歲投入職場...當然有可能.

未來的世代, 應該說...前面那行文字那叫做歷史, 而且實際上所佔比率也 " 不會很高 ".

註 : 筆者在 51 歲 ( 滿 ) 當時, 勞保的累積年資約 27.5 年 ( 更後來就不用講了 )...因此, 筆者並非屬於 " 酸葡萄 " 的觀念在發言.

終究...年領要超過一次領, 有其特殊的背景條件 ---> 不是每個人的條件都能夠達到. ( 尤其是...哪天是否又從最近的 65 歲, 又延到 68 或 70, 無人可知....而且, 不是每個人都能夠活到 80 歲

).

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發表於 2021-10-7 21:46:29 |只看該作者.....

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nature4d 發表於 2021-10-7 21:21
以台灣的情況來說, 要在 62 歲擁有 40 年的年資, 佔比應該 " 非常之低 ". ( 以近年來勞保辦理退休的來 ...

我己經是10幾年沒上班了,自營業者就是找相關工會保最低薪資賺勞保年資. 所以若計劃一次領,要在最後3年保最高薪資,達到最佳化,靠工會逐年調,是不可能的.. ,但我之前的工作薪資都是保最高勞保薪資4萬多....己超過60個月,所以提早5年領勞保年金是比較滑算..

如果是一次領,我最後的3年都是最低薪資,就算是勞保年資高,也是被拉下來.....

勞保為何會虧錢,其實就是漏洞太多,人民太聰明,都知道勞保要最佳化....想要一次領,就最後3年投保最高薪資拉高投保薪資...

這個一次領最佳化問題,連即將退休開娃娃車的阿桑都自己,勞保局會不知道嗎? 答案就是勞保局欠錢,若整頓,馬上每月勞保局的勞保費收費馬上掉下來..更會造成入不敷出的問題..

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