我的退休規劃

山林雅境

風花 發表於 2014-7-11 19:36
我們終其一生，都在追求有那麼一天可以達到財務自由！

tsayjh大大已經研究很透徹，指出有退休後有足 ...

財務自由在貨幣價值變動激烈且加速的今天，極有可能在下一波世界經濟的ge發鈔救世，或是政府債務的加速度下，今日的財務自由變成明日的勉以糊口。今天兩萬的月退也許在65歲時可以省省渡過，因為貨幣使用價值的變動，有可能在七十五歲時變得詰侷不足，，若再邁入行動不便需要進入照顧中心，以目前的行情兩萬五起跳跑不掉，若更嚴重需特別照料那麼叫價勢必又在提高。現在聘用外勞所有費用總合起來兩萬二以上，不含外勞吃住就要這個費用，目前我國主要的家傭外勞人口主要來自印尼，近年印尼菲律賓等新興國經濟極速竄起，可能五年十年後這個價碼就不容易吸引印尼人來賺這照顧的錢。假如22k的經濟困境持續未見好的傑出領導及強力幕僚群來以政策改變，極有可能更艱辛的退休環境還在等著下一批的國民。
回來個人財務自由如果以動態隨著貨使用幣價值的變動而應對，是有好的機會繼續維持甚或讓其累積成長。
繼續我前面的學習投資理財方法來談，假設個人已經建立完整的投資理論 ，以目前的消費水平要多少才是安全不讓人擔憂的，我的規劃是以一個過去五年優質企業最低的一年，其投報殖利率在五到八％之間，為投資對象。可以假設個人年消費需求總額，再用這五到八％去倒推需要投入的資金。這筆資金假設是不論指數高低都會持續留在以取得固定消費使用的股息為目的。我們設定它為a筆資金。而充分的財務自由資金在現金部份的總額就是a乘以4。除了已經使用的a資金之外，另外三筆可以在順勢穫利時逐步加碼，抑或用在經濟風暴下的危機入市。這剩下的三筆在使用上當維持紀律及策略上的階段介入。這樣在財務自由的執行就不至於詰倨難行。固定收益順勢加碼危機入市這幾字就是投資上的財務自由規劃，當然固定收益如果能有既安全又積極的投資方法來取代，就再好不過了。
至於其他抗通膨資產 如何規劃，就請有經驗的老手來指教了。
以上是個人比較熟悉領域的方案。當然後面還有更穩健的智者提出他其他方面的作法。期盼中，，，

風之子

山林雅境 發表於 2014-7-12 09:12
財務自由在貨幣價值變動激烈且加速的今天，極有可能在下一波世界經濟的ge發鈔救世，或是政府債務的加速度 ...

蠻同意山林大大說的貨幣價值變動激烈 (我是新手, 無法加分)

過去二十年來, 美元對全球主要貨幣貶值30%以上...
(2000)  1歐元兌0.9美金 => (2014) 1歐元兌1.4美金
(2005) 1美金兌8.2人民幣 => (2014) 1 美金金兌6.2人民幣
(1994) 1美金兌140日幣 => (2014) 1 美金金兌100日幣
(1994) 1美金兌 1.6加幣 => (2014) 1美金兌 1.1加幣
(1994) 1美金兌 1.6澳幣 => (2014) 1美金兌 1.1澳幣

台幣對美金貶值10%.
(1994) 1美金兌 27.5台幣 => (2014) 1美金兌 30.0 台幣
以上為約略數字, 如有誤請更正.

我的建議是存點人民幣較保險 (對岸開戶, 接近4.75%的利率).

forest

沒退休的人，苦心積慮想退休計畫；已退休的人，退休計劃就是沒計畫，生活隨遇而安，精簡規律享餘生。
算計退休金要多少才能過日子是多餘的，慾望不減錢永遠不夠用，再多計畫也趕不上想要的變化。
通常退休的人，房產與保險應已俱足，就看你如何花錢過日子!
美食大餐悠閒下午茶一日一萬元或許才夠，時令蔬果市場親自選購每日二、三百元，足以營養均衡，
退休還在為錢煩惱，就不叫退休。

風花

山林雅境 發表於 2014-7-12 09:12
財務自由在貨幣價值變動激烈且加速的今天，極有可能在下一波世界經濟的ge發鈔救世，或是政府債務的加速度 ...

山林雅境大大思慮縝密，向您致敬。總覺得自己的開創性不足，那我先提出需求面的看法好了。就後老時期而言，許多人規劃的是住在安養機構或者購買養生宅，醫療設施俱全，且有專人照顧。如果一切都是那麼理所當然就可以完成，那先決條件是我們必須在退休前以及初老階段，存夠一筆資金，而足以支付每月的膳食營養品（營養師設計、專業餐廚公司提供）、外籍看護費用以及安養機構或養生宅的管理費用，這並不是一筆小數目，大部分的家庭都是親人間分攤了勞力或費用，實際上每月開銷不會比現在少。我們當然不能坐視這樣坐吃山空，我們在退休前及初老階段，就應該儲備糧草，我同意山林雅境大大提出「以一個過去五年優質企業最低的一年，其投報殖利率在五到八％之間，為投資對象。」的建議，另外3筆銀彈何時進場何時退場，靠得就是長年以來職場上攻城掠地的經驗啊。

山林雅境

風花 發表於 2014-7-13 14:35
山林雅境大大思慮縝密，向您致敬。總覺得自己的開創性不足，那我先提出需求面的看法好了。就後老時期而言 ...

投資股市尤其是退休人員首重的是風險，所以很多理財學者比較不建議投入股市的比重。如果以我建議一般退休者如果沒有充分的認知及學習前，投入股市的現金還是以總現金的1/50甚或更少來體會股市的變動風險。在退休前多學習多看看書請教成功者等等方式，尤其是世界有名的投資成功者的投資心法，不論是哪一個學派都給他們多所涉獵。
上市企業就像個人一樣有生老病死，，有的正值青年期體力好成長快，有的坐吃山空負債累累，有的保養好長期穫利穩定。這些觀察上市公司很多是在財務報表營收等等，有時公司老闆的誠信發言看法都是評估依據，，而技術面的運用有時就像觀人臉相或是邏輯判斷都有運用的空間。
投資股市的好處是在隨著這些優秀經營者的營運，讓我們的投資可以增長。老年即使您躺在養老院只要頭腦還清醒就可以運作。像芭菲特一大把年紀了，投資依然上手精神亦亦。ㄎ可能常常動腦比較不會提早老年癡呆吧！投資的學習宜早不宜晚，上手穩當之後才是真正投資的開始。
由於經濟有榮枯企業穫利也有高低週期。所以在優良企業投資時點或是殖利率計算，，也應以其長期每年穫利低點來計算可能的報酬率。選股侯選者也許二十家，正式投資標的就以三五家來分攤風險。
所謂投入之a資金是假設這筆資金的投資股利，足以提供全年的例行開銷。其餘的三筆資金（或二或四筆資金端賴個人愛好）一來沒有一次性的投入，在心態上就相對穩定 ，不會受短期股市的消息或波動所左右，二來在第一筆資金投入時點不錯，或是所選的標的穩定上揚之時．後續資金就可以以金字塔方式，逐步加碼擴大投資的報酬。順勢加碼是最愉快之事。當然若回檔也要適當停利或停損，以維護股價在重回原點之前可以保持a資金的額度，這就是所謂的投資紀律。
如果股市處於空頭低潮期，也許可以用上危機入市的階段資金投入。歷史指數或個股的高低點，及其對應的體質本益比等等。正是決定危機入市的投入時點。
最好的投入不需要把資金用到一毛不剩，而是不影響生活其他開銷快快樂樂的投資，正常的做其他的生活起居。

tsayjh

退休後的生活,你曾經構想嗎?擺脫過去受制於現實的被動,主動為自己未來退休日子活出精彩人生!
先看看影片調適一下心情,慢慢再聊吧!
http://youtu.be/EwepSFFuT20

山林雅境

風之子 發表於 2014-7-12 21:35
蠻同意山林大大說的貨幣價值變動激烈 (我是新手, 無法加分)

過去二十年來, 美元對全球主要貨幣貶值30% ...

有關於人民幣存款能否來個實務上的介紹，， 在台灣與對岸的人類幣存款方式差異在何處？利差又是多少？？如何在對岸開戶定存？
就我以前的映像好像對岸的外匯管制還是存在？？那該如何將錢匯回台灣？？
又好像最近大陸在各方面做了點開放
我有一個朋友已經在大陸開戶開始買起陸股，聽他的說法是:目前小額介入，中短期也不打算將錢匯回來

tsayjh

影響退休規劃的實現要素:

1.財務
大家談到退休規劃第一考慮是錢的問題,如何有一筆足夠安養終年的退休金,退休後發生最悲慘事無非是"已經把錢花光了,日子卻還很漫長....",妥善做好退休財務預估與分配是很重要的.


2.健康
退休後發生第二悲慘事無非是"人在醫院殯儀館,銀行帳戶剩有鉅款....",在年輕就要好好注意保養好自己的身體,別讓退休的身體慢性病一堆上身,高血壓.糖尿病.痛風.肝炎.退化性關節炎......甚至是癌症上身,這樣退休生活品質一定大受影響,只能花銭看病減輕病痛而已,無法用財富換回失去的健康及生命.

3.人情
愛情.親情的影響是很多人忽略的,提早好好跟另一半.父母.子女徵詢溝通取得共識,免得到時候反對的人一堆,受人情的牽絆無法實現退休計劃~

風之子

山林雅境 發表於 2014-7-13 22:43
有關於人民幣存款能否來個實務上的介紹，， 在台灣與對岸的人類幣存款方式差異在何處？利差又是 ...

到大陸開戶, 第一次須本人持台胞證臨櫃辦理
記得要同時辦理網銀及銀聯卡.
其後可透過網路操作帳戶
也可持銀聯卡在台灣的提款機提款(每日上限好像是2萬元台幣)
大陸人民幣存款較在台灣存人民幣利率高, 五年定存 4.75% (其它年期請網路上查), 利息免稅
到大陸旅遊可順便開戶
或走小三通到廈門開戶, 東渡碼頭有中銀服務櫃檯

台灣存的是境外人民幣, 利率較低
但是, 大陸存款換匯匯出有限制, 每人每年5萬美元

山林雅境

風之子 發表於 2014-7-13 23:07
到大陸開戶, 第一次須本人持台胞證臨櫃辦理
記得要同時辦理網銀及銀聯卡.
其後可透過網路操作帳戶

感謝這麼仔細的資訊。